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我国商业银行个人消费信贷风险与对策
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我国商业银行个人消费信贷风险与对策

【摘要】现阶段,我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展,尤其是个人贷款业务,更是成为各家银行效益的主
要来源和新的增长点。但是在开展个人贷款业务过程中 , 也面临着各种各样的风险。尤其在全球化金融浪潮的冲击下,
在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下, 国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着
很大的差距。即国内商业银行缺乏对风险的系统管理 , 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多
问题;同时,在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究,对于我国商
业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义,也正是目前需要探讨的问题。
【关键词】个人信贷业务;风险;管理对策

1.个人消费信贷风险管理理论分析
1.1 个人消费信贷面临的风险
1.1.1 信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自
身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地
指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人
对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意
隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据,我国商业银行每
年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
1.1.2 经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,
包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策
略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风
险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明
显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
1.1.3 管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理
信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水
平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的
能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良
贷款增加的风险。
1.1.4 政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大
变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带
来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类
交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律
法规做依托和保障所引发的风险。
1.2 个人消费信贷风险成因
1.2.1 制度方面
1.2.1.1 相关法律制度不健全
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范,特
别是保护银行债权的法规不健全,对失信、违约的惩处办法不
具体。消费信贷期限长,客户分散,不确定因素多,银行风险
控制难以落实,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺
诈。此外,关于抵押物的处理、拍卖等问题,银行在处置个人
抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二
级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也
不完善,各种手续十分繁琐,变现成本较大,导致银行难以将
抵押物变现。由于缺少法律规范,个人消费信贷在实际操作中
无章可循、无法可依、随意性很大,这使得银行开办消费信贷
业务缺乏法律保障,商业银行难以通过有效的方式来保全自己
的消费信贷资产,增大了个人消费信贷的风险。
1.2.1.2 个人信用体系不健全
在我国,信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人
征信系统并投入使用,但系统内许多个人信息尚未完善。加上
对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通,从而使得个
人的信用信息披露不够,信用信息资源无法共享。信息的不对
称又可能致使借款人将贷款恶意挪用,用于经营或投机活动,
经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始
了个人信用联合征信工作,但是上述工作还仅限于金融部门,
信用信息也仅限于金融信息,很难实现其他非金融信息的汇总。
1.2.2 银行方面
从主观因素来看,国内商业银行仍旧在一定程度上不太重
视信用风险,对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险
和损失,造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。从客
观因素来看,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方
面的管理经验。通常,由于客户分散,银行仅凭借款人身份证
明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查,对个人的
信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说
明,对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序
和渠道进行了解征询,由此导致银行和客户之间的信息不对称。
1.2.3 消费者个人方面
消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性
和道德风险的存在。目前,我国缺乏完善的家庭财产登记制度,
居民收入缺乏透明度,银行无法确切计算和查证居民收入水平。
消费者在申请消费信贷时,有可能为获取更多的消费信贷而夸
大自己的偿还能力,风险完全由银行承担。另外,消费者在取
得消费信贷之后,在有偿还能力的情况下逃避债务,即为道德
风险。以助学贷款为例,由于大学生毕业后,社会就业压力大,
人才的流动十分频繁,原就读学校找不到人,造成贷款无法归
还,道德风险因素较大。
2.个人消费信贷业务及风险管理发展状况分析
2.1 我国商业银行个人消费信贷发展现状
近年来,我国商业银行个人消费信贷发展迅猛。虽然目前
我国个人消费信贷业务占总贷款比例不高,但是随着国民的收
入及支出水平日益提高,消费者对消费信贷的需求也日益增加,
消费信贷品种呈现多元化发展趋势:从消费领域看,从开办消
费信贷业务的机构看,在看到个人消费信贷快速发展的同时,
我们应该看到,由于我国的社会信用体系不健全、银行内部管
理制度不完善等导致了个人消费信贷业务伴随着非常大的风
险。
2.2 个人消费信贷风险管理存在的问题
2.2.1 缺乏健全的法律法规
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范,特
别是保护银行债权的法规不健全,对失信、违约的惩处办法不
具体。消费信贷期限长,客户分散,不确定因素多,银行风险

控制难以落实,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺
诈。此外,关于抵押物的处理、拍卖等问题,银行在处置个人
抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二
级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也
不完善,各种手续十分繁琐,变现成本较大,导致银行难以将
抵押物变现。由于缺少法律规范,个人消费信贷在实际操作中
无章可循、无法可依、随意性很大,这使得银行开办消费信贷
业务缺乏法律保障,商业银行难以通过有效的方式来保全自己
的消费信贷资产,增大了个人消费信贷的风险。
2.2.2 银行内部控制欠缺或管理手段落后加大业务风险
目前,国内一些商业银行管理水平不高,内控制度欠缺,管理
手段落后,内部管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务
时间不长,缺乏个人信贷管理方面的经验,而且同一个借款人的
信用信息、基础资料分散在不同业务部门,相当一部分银行没有
配套的业务管理系统,仅凭人工,难以管理和实现资源共享。
个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制
约个人信贷业务发展的主要原因之一。个人信贷业务在国内起
步较晚,商业银行从事该业务的人员不足,往往不能做到在对每
笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料,加上一些
业务人员素质不高,贷前调查不严,贷后监督检查又往往流于形
式,一旦出现风险不能及时采取补救措施,致使个人信贷业务的
潜在风险增大。
2.2.3 个人信贷业务风险的主要风险是信用风险
个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指
个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为
其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的
把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所
以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,
主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体
系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和
商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够
迅速确定是否应向消费者提供贷款。我国目前虽然建立了中国
人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信
息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信
息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行
只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏相关依据和调查
借款人资信的有效手段。
3.我国商业银行个人消费信贷风险管理对策
3.1 建立健全消费信贷相关法律法规
为了确保消费信贷市场的有序运行,应该尽快制定和颁布
消费信贷法规,明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相
关权利,合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系,一
是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》 ,对与个人信贷有
关的问题进行明确规范,充实我国《担保法》中有关个人消费
信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的
惩罚办法,用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步
完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度,从而分
散和共担个人信用风险。
3.2 逐步完善个人信用制度
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本,
抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此,逐步完
善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的
制度环节,是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信
用制度,一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一
方面要建立科学的个人信用评价体系。
3.3 完善银行内部信贷风险管理体系
必须严肃信贷纪律,责任明确到位,一旦出现问题按规定
对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口,有规划地
发展个人消费信贷业务,严格规范各环节操作流程。在审核贷
款申请时,主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负
债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策,抵押品也存在
风险,要明辨借款人的实际收入水平。贷中,进一步明确各操
作岗位的关键所在,规范操作,做到任务、权限和责任的统一。
贷后,从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,
加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后,银行要密
切关注客户的还款动态,当有拖延现象时,及时找出原因并采
取措施。对于具有还款能力而故意不还者,从信函通知到口头
通知、加收逾期贷款罚息,直至处理抵押物甚至诉诸法律。对
于多次恶意拖欠贷款者,要将其列入“黑名单” ,加大追讨力度,
并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者,应
提请公安等有关部门协助查寻。
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